Comment développer une application bancaire en Afrique ?

Alors que les applications financières sont installées sur les smartphones américains et européens depuis de nombreuses années, leur adoption sur le continent africain est plus récente, mais connaît une croissance fulgurante. La demande pour des solutions bancaires et de wallet digitales est en plein boom ! Le Backyard vous accompagne à travers les étapes nécessaires pour développer une application bancaire en Afrique.

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1. Les besoins actuels du marché africain

Faute d’un accès à Internet généralisé, la grande majorité des habitants du continent étaient contraints d’utiliser des solutions de mobile money pour effectuer leurs transactions bancaires via le réseau téléphonique.

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1. Qu’est-ce que le mobile money ?

Il s’agit d’un service de paiement électronique qui permet d’envoyer, de recevoir et de stocker de l’argent sur un compte lié à un numéro de téléphone mobile, sans avoir besoin de compte bancaire traditionnel. 

Exemples de mobile money en Afrique :

• Moov Money : proposé par l’opérateur télécom Moov Africa, il fonctionne au Bénin, en Côte d’Ivoire, au Burkina Faso…
• Orange Money : mis en service par Orange, il est disponible en Côte d’Ivoire, au Sénégal, au Mali…

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2. Une évolution vers les applications bancaires

Ces dernières années, l’accès à internet s'est largement démocratisé et les banques ont aussi émergé sur le continent. Résultat ? Les pratiques changent pour les utilisateurs, qui recherchent désormais des solutions bancaires plus complètes, accessibles directement depuis leur smartphone, offrant plus de confort et de flexibilité.

De plus, la BCEAO  (Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest) impose aux établissements bancaires de proposer des applications mobiles à leurs clients, leur garantissant ainsi un accès simple et sécurisé à l’ensemble des services financiers.

Il y a donc de nos jours un réel besoin de développer et de mettre en place des applications financières en Afrique, répondant aux attentes des utilisateurs.

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3. Des besoins particuliers

Bien entendu, hors de questions de faire un copier-coller des applications financières qui existent ailleurs. Les clients africains ont des besoins particuliers qu’il est essentiel d’identifier pour y répondre efficacement.

Habitués au service de mobile money, les utilisateurs du continent plébiscitent les paiements mobiles. À cela s'ajoutent des attentes croissantes en matière de microcrédits, de transferts internationaux et de gestion d’épargne.

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2. Comment créer une application bancaire en Afrique ?

Si vous vous demandez comment développer une application bancaire en Afrique, sachez que le processus suit les mêmes étapes que partout ailleurs, même s’il existe certaines spécificités.

1. Définir sa cible

La première étape consiste à bien définir la cible de l’application. Puisque les habitants du continent ne sont pas encore familiers avec ce type d’outils, il sera nécessaire d’adapter le niveau de complexité et le design de l’application.

2. Définir le périmètre

Il est crucial de définir les objectifs de l’application : à quels besoins répond-elle et quels problèmes résout-elle ? Cela permet d’établir une liste complète des fonctionnalités essentielles, garantissant une base solide pour son développement et limitant les imprévus.

3. Définir le cadrage

Pour cadrer le développement de l’application, trois éléments clés doivent être définis :

• Arborescence : structure de l’application, elle organise les pages et fonctionnalités pour assurer une navigation fluide et intuitive.
• Parcours utilisateur : chemin que suit l’utilisateur pour accomplir une action (inscription, consultation…). Un parcours bien conçu améliore l’expérience et réduit les points de friction.
• Backlog : liste des fonctionnalités, améliorations et corrections à intégrer, classées par priorité. Il permet d’organiser le développement et d’ajuster les priorités en cours de projet.

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4. Définir les besoins spécifiques des applications bancaires

Créer une application bancaire en Afrique présente des défis spécifiques, comparé à d’autres types d'applications. Il est donc essentiel d’adopter une méthodologie rigoureuse basée sur un Core Banking System (CBS). Ce système central permet de gérer les soldes, les transactions et l’ensemble des opérations bancaires en toute sécurité.

Certaines fonctionnalités propres aux applications bancaires doivent impérativement être intégrées au produit, notamment :

• ouverture de compte en ligne ;
• consultation du solde et de l’historique des transactions ; 
• virements ;
• paiements mobiles ;
• rechargement de crédit téléphonique ;
• paiement de factures ;
• accès au support client ;
• accès aux services de microfinance.

L’interface utilisateur doit être adaptée aux besoins des clients et aux infrastructures locales, qu’il s’agisse d’une application native (iOS/Android) ou d’une web app accessible via navigateur. Ce choix est crucial pour offrir une expérience fluide et sécurisée.

L’intégration avec des API de paiement mobile (MTN, Orange Money, MoMo) est aussi fondamentale pour permettre aux utilisateurs de continuer à envoyer de l’argent comme ils ont l’habitude de le faire.

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5. Garantir la sécurité des transactions

La sécurité est un enjeu majeur dans le développement d’une application bancaire. Elle doit inclure des technologies comme l’authentification biométrique et des systèmes de double authentification pour sécuriser les transactions.

Crypter les données est aussi essentiel. En effet, le chiffrement des données sensibles, qu'il s'agisse des informations personnelles des utilisateurs ou des détails des transactions, permet de prévenir les risques de fraude et de piratage. De plus, l'application doit être régulièrement mise à jour pour corriger d'éventuelles failles de sécurité et se conformer aux dernières réglementations en vigueur. 

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3. Veiller à respecter les régulations locales 

Dans un secteur aussi sensible que celui des services financiers, le respect des régulations est une étape incontournable. Pour garantir la viabilité et la légalité d’une application bancaire en Afrique, plusieurs aspects doivent être pris en compte.

1. Respect des régulations financières locales et internationales

Chaque pays possède ses propres réglementations bancaires et exigences en matière de services financiers numériques. Il est essentiel de travailler avec des conseillers juridiques spécialisés pour assurer la conformité aux lois en vigueur. C’est d’autant plus vrai si vous souhaitez couvrir plusieurs pays du territoire.

2. Obtention des licences et des agréments

Avant le lancement de votre application bancaire, il est indispensable d’obtenir les autorisations nécessaires auprès des autorités bancaires locales pour opérer légalement et instaurer la confiance chez les utilisateurs.

3. Protection des données et conformité aux normes

Assurer la confidentialité et la protection des données des utilisateurs est une priorité majeure. Pour cela, il est nécessaire de se conformer aux normes internationales telles que le RGPD (Règlement Général sur la Protection des Données) et aux lois locales en matière de cybersécurité.

Comme mentionné plus haut, le chiffrement des informations sensibles et la mise en place d’une authentification forte sont indispensables pour assurer la sécurité et la conformité de l’application.

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4. Surmonter les défis liés à la région

Bien que la connexion à Internet se soit généralisée sur l’ensemble du continent, il reste des défis à surmonter et à prendre en considération lors de la création de l’application financière.

• Adaptation aux différentes plateformes : en Afrique, les smartphones Android dominent, mais il est crucial de tester sur diverses versions de systèmes d’exploitation et avec différentes configurations réseau.
• Partenariats stratégiques : s’associer avec des entreprises locales, des opérateurs de télécommunications ou des institutions financières est souvent essentiel pour réussir l’implantation. Les partenaires peuvent faciliter l'intégration de systèmes de paiement mobile comme Orange Money et Moov Money.
• Optimisation pour les connexions faibles : l’accès à Internet peut être limité dans certaines régions, il est donc important d’optimiser l’application pour des connexions à faible débit.
• Solutions de paiement hors ligne : il est important de ne pas laisser l’utilisateur sans solution s’il se situe dans une zone sans internet. Il faut alors lui permettre d’effectuer des transactions via SMS ou USSD, une technologie utilisée pour les paiements mobiles dans les zones rurales.
• Adaptation aux populations peu alphabétisées : l’application doit être très intuitive pour une meilleure inclusion. Bien travailler les icônes au lieu de se centrer sur le texte est inévitable.
• Accompagnement des utilisateurs via des tutoriels et un service client réactif : étant donné que l’adoption d’internet, de manière générale, et des applications, en particulier, est assez récentes, il est essentiel d’accompagner les utilisateurs dans leur usage.

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5. Réussir sa stratégie de lancement d’application bancaire

Le continent africain répond à des enjeux propres, il est donc nécessaire d’avoir une stratégie de lancement adaptée aux réalités du marché et aux habitudes des utilisateurs pour garantir le succès de votre application financière.

1. Campagne de communication et partenariats avec des opérateurs mobiles

Pour maximiser l’adoption, il est essentiel de mener des campagnes marketing adaptées à chaque marché local. Collaborer avec des opérateurs télécoms permet de bénéficier de leur réseau et de toucher un public plus large via des SMS, notifications push et offres intégrées.

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2. Incitations à l’inscription

Il est impératif de rendre votre application attrayante aux yeux des futurs utilisateurs. Vous pouvez, par exemple, proposer des bonus de bienvenue, du cashback ou des offres promotionnelles pour accélérer l’adoption de l’application. Ces incitations doivent être adaptées à la cible et au marché concerné.

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3. Formation et sensibilisation des utilisateurs

Sur un marché où l’accès à internet est relativement récent, il est important de minimiser les obstacles à l’adoption du service. Certains utilisateurs peuvent hésiter, craignant de ne pas savoir utiliser une application bancaire.

Pour contrer ces pensées limitantes, il faut les former. Proposer des tutoriels interactifs, des vidéos explicatives et un service client réactif permet de rassurer et de guider les nouveaux utilisateurs. Vous pouvez également proposer des séances de formation en présentiel, notamment dans les zones rurales, peuvent aussi favoriser une meilleure compréhension et adoption du service.

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